我好后悔交了養老保險（直言后悔了）

舅媽1972年生，2022年1月辦理了退休手續，2月份領取了退休后的第一筆養老金，可看到養老金金額，舅媽直言后悔，怎么回事？

舅媽2001年開始在一家單位上班，從那時開始，舅媽開始繳納社保，2010年時，單位倒閉了，舅媽不得不回家，從此成了靈活就業人員，不過，舅媽也沒閑著，自己做點小生意貼補家用。

2011年，舅媽開始以靈活就業身份繳納社保，因為沒有太多的錢繳納，選擇了60%的繳費檔次。

2015年，舅媽交滿了15年的養老保險，說啥也不愿意交了，理由是交滿15年就可以領取養老金了，沒有必要再花冤枉錢交費了，有錢還不如存銀行。

除了社保繳費年限，女性靈活就業的退休年齡也是舅媽關心的問題。按現行的退休政策規定，女性靈活就業人員需要社保交滿15年，滿55歲退休。但是不少靈活就業者，之前有單位工作經歷，比如我的舅媽，很多地區又同時規定，如果女性靈活就業者有企業工作經歷，只要單位經歷達到了10年，可以在50周歲退休。但也不一定，有的地區要求，只要有單位參保經歷，都可以在50歲退休。比如廣東省規定，只要以職工身份參保一個月以上，就可按照女職工50周歲辦理退休手續。

如今，舅媽已經退休將近兩個月了，從最初辦理退休手續的喜出望外，到如今的沉默不語，悔不當初，過早地停交了養老保險，導致現在的養老金沒有達到自己的期望。

從舅媽的養老金核定通知單可以看出，她的養老金包括兩部分，一部分是基礎養老金，一部分是個人賬戶養老金，基礎養老金不到800元，個人賬戶養老金只有200多元，退休養老金只有1000多，不足1100元。

確實，和姑姑相比，舅媽的退休養老金比姑姑少了1700多元。姑姑比舅媽大一歲，在2021年初辦理了退休手續，退休時養老金達到了2700多元，舅媽不明白，都是50歲退休，為何退休養老金會有這么大的差距？

養老金差距大的原因

我把姑姑和舅媽的退休情況進行了對比，養老金差距大，主要有以下幾個方面的原因：

第一，繳費基數不同。

姑姑一直在單位上班，以自己的工資為繳費基數，本人平均繳費指數比較高，已經接近1了。反觀舅媽，由于失業后，無穩定的收入來源，選擇靈活就業人員的低檔次繳費，繳費指數比較低，加上以前在單位上班時單位效益不好，工資比較低，導致繳費基數比較低，退休時的平均繳費指數還不到0.6。

第二，繳費年限不同。

姑姑的繳費年限不僅有實際繳費年限，還有視同繳費年限，二者合計有25年之多，直到退休的前一個月才停止繳費，而舅媽的繳費年限只有15年，早在退休前的2017年就停止繳費了，姑姑比舅媽的繳費年限多了10年。

第三，基本養老金的范圍不同。

我們都知道，在個人賬戶建立前，工作年限按照視同繳費年限，退休時，在發給基礎養老金和個人賬戶養老金的同時，再增發過渡性養老金，舅媽的養老金僅僅包括基礎養老金和個人賬戶養老金，僅僅是過渡性養老金，姑姑就有300多元。

第四，個人賬戶養老金差別大。

個人賬戶養老金等于個人賬戶儲存額除以計發月數，姑姑和舅媽的都是50歲退休，計發月數都為195，但二人的個人賬戶儲存額差別巨大，姑姑的個人賬戶有10多萬元，而舅媽的個人賬戶還不足5萬元，這一項，二人的養老金差距達到了500多元。

綜合來看，姑姑的基礎養老金為1620元，個人賬戶養老金為820元，過渡性養老金320元，三者合計就是每月應領取的基本養老金2760元。舅媽的基礎養老金為790元，個人賬戶養老金為251元，二者合計就是月基本養老金1041元。

社保交多少年比較合適？

一般來說，單位職工不存在計算繳費年限的問題，因為只要在單位上班，單位必須為職工代扣代繳社保，個人繳費8%，單位繳費16%，退休時的繳費年限都遠遠大于15年。

靈活就業人員就不一樣了，由于參保人員是按照當地繳費基數的20%承擔費用，繳費金額比較大，很多靈活就業人員迫于經濟壓力，往往在退休前20年才開始繳費，而且交滿15年后，就不愿意再交了，導致退休時，靈活就業人員的養老金普遍比較低，大部分人只有1000多元，有的人還不足1000元。

針對靈活就業人員社保繳費多少年才合適的問題，很多網友都發出這樣的疑問，但實話實說， 確實很難給出一個標準的答案。每個人的情況不同，經濟條件千差萬別，如果經濟條件允許，最好還是交費到退休，交費時間越長越好，這樣，退休時就可以拿到比較不錯的養老金。

不過，考慮到醫保問題，如果靈活就業人員在繳納職工社保的同時，也繳納了職工醫保，小編建議大家社保繳費年限盡量向醫保繳費年限靠攏，這樣，退休的時候，不僅可以辦理養老退休，醫保也可以退休。

目前，我國的醫保最低繳費年限一般為25年左右，比如，有的地區規定，對于醫保，女性繳費20年，男性繳費25年，或者女性繳費25年，男性繳費30年。

如果醫保要求繳費20年，養老保險最好繳費不低于20年，否則就有可能出現養老可以辦理退休手續，而醫保因為繳費年限不夠不能辦理退休，出現這種情況，即使養老退休后，還需要醫保繼續繳費，直到交滿規定的最低醫保繳費年限。

我國養老金的計發原則是“多繳多得長繳多得”，養老保險繳費時間長，退休時的養老金也會比較高，而不要像我舅媽那樣，光顧著眼前的小利益，而忽視了長遠的大利益，終究讓自己后悔不已。